Combien vais-je gagner à l’âge de ma retraite ? Il suffit de suivre un peu l’actualité pour se rendre compte que le calcul n’est pas simple et que le sujet est tant complexe qe controversé. Actuellement, chez nous, les revenus de la pension peuvent provenir essentiellement de 3 piliers: la pension légale, régie par la loi et gérée par l’état ; le régime des pensions complémentaires, organisé par les employeurs, les secteurs et les indépendants ; et l’épargne individuelle de pension, associée à un avantage fiscal, gérée par les assureurs et les banques, par le biais d’un contrat individuel. On parle également d’un 4ème pilier qui, lui, est lié à vos investissements privés, en achetant un bien immobilier, par exemple. Tout dépend donc de votre carrière, de votre contrat de travail et de vos investissements financiers, mobiliers ou autres. Aussi, en fonction de votre statut, salarié, indépendant ou fonctionnaire (nommé à titre définitif donc statutaire), les régimes de pension diffèrent, tant du point de vue des cotisations que des pensions octroyées.

En début de carrière, on est loin de ces préoccupations, nous direz-vous. Une récente enquête, réalisée par PensioPlus et Assuralia auprès des jeunes souligne en effet qu’environ 60 % des participants (même près de 65 % des répondants avec moins de cinq ans d’expérience professionnelle) indiquent ne pas se soucier de leur pension, que cela ne les concerne pas. En même temps, la retraite suscite des inquiétudes, 60% des jeunes interrogés se préoccupant de leur situation financière : ne pas pouvoir mener une vie confortable (50 %), ne pas disposer d’un revenu complémentaire (69 %) voire se retrouver sans argent (62 %). Une crainte qui est alimentée par une méfiance à l’égard du système des pensions, 53 % des répondants indiquant ne pas avoir confiance dans le fait que l'État pourra continuer à payer les pensions. La même proportion environ doute du fait que la pension légale suffira à maintenir le niveau de vie souhaité. Et les femmes se font davantage de soucis que les hommes ; elles posent un regard plus pessimiste sur l’aspect financier de la pension.
Et malheureusement, ces peurs se justifient car aujourd’hui, force est de constater que de moins en moins de travailleurs cotisent pour les retraités, ce qui a pour conséquence que, globalement, 8 retraités sur 10 ne peuvent pas payer la facture de leur maison de repos ( en supposant un coût mensuel de 2000€ ) avec leur seule pension légale. Une situation inquiétante à laquelle personne d’entre nous n’espère être confronté.
Et pour y pallier, il n’est jamais trop tôt pour penser à ce que vous pouvez mettre en place, en en parlant avec votre employeur. De notre côté, nous sommes en effet convaincus que pour que chaque futur retraité puisse vivre financièrement sans soucis, il est essentiel de combiner premier (légal) et deuxième (pension complémentaire) pilier. Or, à ce jour, 36 % des salariés n'ont pas de deuxième pilier et 40 % n'ont pas de deuxième pilier suffisamment élevé, souligne une étude de Sigedis.
Donc, à vos marques, prêts, partez !

Vous l’aurez compris, pour vous constituer votre petit bas de laine pour une retraite relativement paisible, tournez-vous vers votre employeur qui peut vous offrir un complément à votre pension légale par le biais d’une assurance groupe ou d’un fonds de pension. Quelle différence ?
Une assurance groupe est une produit offert par une compagnie d’assurance tandis qu’un B>fonds de pension est un organisme qui est créé par une ou plusieurs entreprises ou un ou plusieurs secteurs professionnels dans le seul but de gérer leurs plans de pension complémentaire. Un fonds de pension n’est pas une institution financière et n’a donc pas d’objectif commercial. Autrement dit, il n’y a pas d'actionnaire. Les gains sur les placements restent dans le fonds de pension, aucun bénéfice ne pouvant être attribué à qui que ce soit.

Même si tous deux misent sur des investissements à très long terme et apportent un complément à la pension légale, un fonds de pension est bien différent d’un fonds d’épargne-pension. Un fonds d'épargne-pension est un produit bancaire proposé par une institution financière aux investisseurs individuels, et se situe donc dans le troisième pilier de pensions. A l’inverse, un fonds de pension est un organisme «à but non lucratif» situé dans le deuxième pilier de pensions, qui gère les pensions complémentaires par le biais d’un employeur ou d’un secteur via les partenaires sociaux. Et qui dit employeur ou secteur, dit avantage lié au contrat de travail, collectif, et économies d’échelle. Tout le monde y gagne !

L'accord de gouvernement prévoit que, pour être correctement couvert par un régime de retraite complémentaire, les salariés doivent au moins atteindre une cotisation annuelle de 3% de leur salaire annuel brut. Or, toujours dans le rapport de Sigedis, on constate que pour les 2,4 millions de travailleurs (64% des salariés belges) qui se sont constitués activement des droits de pension complémentaire, les cotisations de pension sont très variables et au total, 66% d’entre eux auraient même besoin d’au minimum doubler leur contribution annuelle actuelle pour atteindre l'objectif minimal de 3%.